有关电子金融方面的知识，还有我国在这方面的现状，以及解决方法

 我国电子金融服务工作始于20世纪70年代末，经历了从微机单机应用到城市综合网络，从分散无组织的自由开发应用到统一领导规划、集中开发应用，从单一业务应用到综合业务系统，从单纯营业系统到业务处理和管理信息系统配套运用的发展过程。 

一、现存的主要问题 

  经过30多年的发展，虽然我们金融业的电子化程度有了很大的提高，但与外企相比，仍然存在较大的差距。 

  1．电子化应用程度不高、范围不广 

30多年来，各金融机构均把较多的精力用于各自系统内主要业务的电子化发展上，而在相互间数据的共享和信息的交流上投入的人力、物力和财力少得多。虽然人银对整个金融业的电子化发展规划做出了安排，但由于各金融机构间和各地区间电子化发展不均衡，无法推广使用统一的横向电子化程序。特别是在2000多个县（市）级中，其电子化程度更加令人担忧。如某县级市，人口98万人，财政收入2003年为42 000万元（预算内收入，含央、省、市、县四级收入）。截止2004年5月底，金融机构各项存款103亿，各项贷款65亿元，综合实力属百强县之列。在电子化上，其单一的金融机构内都有各自的业务系统，如人民银行的《央银核算系统》、中农银行的ABIS综合业务系统等。但其金融机构内的电子化多应用于主业务系统，且多限于会计、信贷部门，而对于其职能、业务调整等相关信息的披露和非主要业务均没有实现电子化。在金融机构间的数据处理上，只有一个金融机构间的清算程序：设备是早应淘汰的HP 486/DX机，软件是90年代早被其他地市级行淘汰的清算程序；账户管理没有相应的业务程序，无法对全市86 194个一般账户、5237个基本账户、446个专用账户和132个临时账户实行有效的管理和在各金融机构间实现账户信息的共享；金融机构的异地跨系统汇款在各个金融机构内手工填写电子联行转汇贷方清单，送到人银行手工录入后由电子联行业务系统发送，重复、低级的劳动不仅降低了工作效率，也增加了出现差错的几率。 

  2．电子化风险控制滞后 

  我们的金融电子化服务普遍存在防卫隐患。 

  （1）软件设计、开发中技术防卫措施少 

  现有电子应用软件系统在设计、开发阶段，普遍存在系统需求中防卫需求少、软件设计重功能轻防卫，软件设计选用语言和数据库，考虑防卫性能少，软件投入运行后暴露出诸多防卫隐患。 

  （2）硬件自身防卫性能低 

  在硬件选型上很少考虑防卫性能，更多注重硬件功能和价格。 

  （3）机房防卫隐患多 

  尽管我们国家出台了《计算机房、站、场地防卫要求》，但这一要求在一些小的机房、场地建设中较少达到，尤其在一些县级金融机构机房建设中防卫要求没有得到贯彻落实，导致有的地方没有专用的计算机房和场地。 

  （4）网络防卫问题突出 

  由于我们计算机网络建设时间比较短，防卫经验不足，暴露出的网络防卫问题相对较多。一方面，网络传输载体本身防卫性能不稳定。目前我  网络传输载体主要分有线和微波两种，两者都或多或少地存在防卫问题。比如电信部门提供的传输线路传输质量不高，所用电话线路由于多为明线易损坏；而微波载体由于通讯发送、接收设备防卫性能不高，一些自然因素影响了传输效果，从而导致传输线路暂时中断。另一方面，是很少应用网络防卫技术，这在地方性金融局域网表现更为明显。由于目前对于地方建设的清算和金融信息传输网络的防卫技术规范还不大明确，并且对于局域网防卫建设的认证、验收还没有一个统一的技术规范和认证体系，使得局域网建设缺少防卫把关，使已建成网络在防卫方面存在较多漏洞和隐患。 

  （5）应用系统及使用中的防卫问题 

  这里主要是指操作和管理人员防卫意识淡薄。首先，在操作人员方面，主要表现为操作密码管理不严格，存在密码口令使用周期过长、密码泄密、操作用户离岗不签退应用系统、窃密等问题；其次，业务部门管理人员对于一些防卫管理制度检查落实不到位，尤其对防卫操作与方便业务两者之间的关系处理不妥当，在管理中突出表现就是违背防卫规定设置和配备操作岗位和操作人员，出现违规操作、违规兼岗现象；再次，有的系统管理员职责履行不到位，存在重视自身操作防卫而忽视对用户操作防卫的检查；之后，在具体防卫管理方面，手段比较少，对软、硬件的防卫检查更少。 

  （6）制度和法规建设滞后 

  比如，人民银行总行组织开发的“央银行会计核算系统”，早在1993年就开始了推广应用工作，1996年已推广到系统内多数分支机构，而正式的管理办法《央银行会计核算系统操作规程》到1997年才出台，这在当时为许多行管理此系统防卫形成诸多不便。另外，法律制度的滞后也使一些机构无所适从。还有，伴随金融电子联行的普及和异地汇划网络的建设，异地汇兑处理手续也发生了变化，《支付结算会计核算处理手续》中有的环节已不适应电子化形势，但迄今未做出改变，这使得一些电子联行处理手续合理不合法。 

  3．专业人才匮乏 

  在对某市金融机构的从业人员调查中，我们得知，其从业人员2617人（含正式工、协储员），只有28人受过高等专业培训，占整个金融从业人员的1．07百分比。 

二、发展方向探研 

针对我们电子金融服务的现状，要有效地提高电子化服务质量，协调发展统一的电子金融服务体系、推广“多能”卡及相关产品，加大电子金融服务人才培训力度。 

 1．协调发展统一的电子金融服务体系 

2003年，央银行的职能进行了重大调整，银行监管从央银行中分出，设立银行业监督管理委员会，单独行使对银行业金融机构的监管。央银行职能侧重主要放在了货币政策和金融服务上。央银行应该把组织各金融机构建立统一、效率、完善的电子金融服务体系作为今后几年内工作的重中之重。 

 （1）统一操作平台和数据库 

对各金融机构新开发研制的业务程序，尽量要求使用统一的操作平台和应用程序数据库，为纵向业务程序的推广和使用以及便于操作、易于升级和可持续发展创造有利条件；为横向业务的联络和信息共享减少中间环节和不同业务系统间的冲突，从而实现“数出多家，资源共享”。此外，对各金融机构正在使用的各种电子化服务系统进行协调和改造，建立中间数据转换接口，逐步实现相互间数据的信息共享。 

 （2）建立风险防范机制 

 为防范和解决电子金融服务工作中的防卫问题，确保金融服务工作在电子化条件下防卫、防卫地开展，建立统一协调的风险防范机制尤为重要。 

 ①应用防卫技术 

首先，要求业务部门谋划系统业务需求时，要充分考虑到诸多防卫因素，对系统防卫提出明确、具体的业务需求，一改过去重功能轻防卫的做法；其次，在软件系统设计开发阶段，软件编辑人员应选用防卫性能高的数据库、运用严密的编程语言开发软件；再次，在硬件选型时，要尽量采用防卫性能高、运行质量好的设备，减少硬件防卫隐患； 后，建议有关部门尽快制定出金融系统软件开发规范和硬件选型标准，尤其明确防卫规范。 

 ②加强防卫防范 

各金融机构对系统内计算机房建设情况要定期进行防卫检查，对于不符合《计算机房、站、场地防卫要求》的情况，责令立即进行整改。同时，各家金融机构要对各自投入使用的计算机系统进行一次技术防卫分析，目的是发现和解决系统设计、开发阶段的防卫隐患，并在此基础上对旧版本软件进行换版升级。此外，加强计算机防卫教育。 

 ③加速建设制度和法规 

首先，有关管理部门应认真分析目前电子金融服务工作中存在的诸多法规问题，要在征求计算机专家意见，并认真分析借鉴  外金融电子化发展经验的基础上，对今后一定时期内可能出现的电子金融服务系统法规性问题做出预测，从而尽快制定出切实可行的金融电子化防卫规范和相关法律、法规；其次，我们今后在利用计算机开发新的金融业务种类时，采取“试点—规范—推广”的模式制定金融领域的计算机防卫规章，这样可以 大限度地避免制度的滞后现象； 后，我们要善于根据我  金融电子化发展的不同阶段状况，及时完善和修改已有的金融电子化法规。 

 2．大力推广“多能”卡及相关产品 

我国于1993年启动了为实现银行卡“联网通用”的“金卡工程”，2002年，人银行就关于银行卡联网通用工作，多次下文就有关工作进行了安排、规划，有力地推动了银行卡的使用和联网工作。在过去的11年中，经过银行界广大金融工作者和科技工作者的努力，在我  主要的城市和地区已建立起可支持银行卡“跨行通用”的网络系统。但由于体制、经济、技术等方面因素的影响，银行卡及相关产品的工作仍须从以下几个方面加强。 

 （1）制定发展规划 

各金融机构要统一协调落实银行卡发展规划，研究解决银行卡联网通用工作中的难点问题，并切实采取措施，保障银行卡联网通用工作所需要的资金、技术和人力等资源，做好本机构内部门间的组织协调工作。在此基础上，各商业银行要逐级落实责任制，按统一要求制定工作计划和措施，明确各项任务的具体承担单位、项目负责人和工作进度要求，逐步实现从核心城市—省会城市—地级市—县的银行卡的推广、联网和使用工作。人民银行要定期组织由人行、中银联、各金融机构参加的银行卡联席会议，就银行卡在推广、联网和使用过程中存在的问题进行协调，切实做好各个阶段、各个地域、各个机构的银行卡工作。 

 （2）统一规范和标准 

人银行要组织成立由人银行、中银联、各金融机构共同参与的技术小组，负责制定银行卡统一的业务操作规程和银行卡技术标准。对于统一业务规范和技术标准执行中发现的新情况、新问题，各金融机构要及时向技术小组反映，未经批准，不得擅自变更统一业务规范和技术标准内容。技术小组要责成中  银联和各商业银行加强对统一业务规范和技术标准执行情况的监督、检查、验收和处罚力度，对不符合统一业务规范和技术标准要求的改造项目，要按技术工程事故严肃处理。同时，技术小组负责相关业务规范和技术标准的解释工作，并定期补充、完善相关业务规范和技术标准条款。 

 （3）推广“银联”标识卡 

各金融机构在银行卡的推广时要切实做到：新发行的银行卡须符合统一业务规范和技术标准要求，并加贴“银联”标识；主动创造条件，适时启动非“银联”标识卡的更换工作；切实做好“银联”卡宣传工作，使广大客户能够完整地了解“银联”卡各项功能；做好事后监督工作。 

 3．加大人才培养力度 

针对金融业的发展需求，有计划、分批挑选一些学习计算机专业和金融专业知识的高校毕业生充实到不同级别的行、部门，着力培养一批既懂计算机专业知识，又懂金融业务的复合型人才；加大培训力度，对现有金融从业人员进行计算机、网络和涉及银行新业务等知识方面的培训，上级部门要对培训结果进行考核、验收，考核不合格人员不得上岗；认真做好思想政治教育。 

通过以上措施，我们的电子金融服务将会有一个长足的进步和较快的发展，能够在较长的一段时间内走上快车道，逐步缩短与发达国家的差距，从而对我们金融业的持续、稳健运行经济的健康发展起到有效的促进作用。